@广东车主，车险有大变化！

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9月19日凌晨开始，广东按照全国的部署，正式施行车险综合改革方案。

“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”，对于这场力度空前的车险改革，业内人士纷纷用“三个基本”来总结。

车险市场迎来全面“换挡”，对2000多万广东车主有怎样的影响？产品费率与风险水平紧密挂钩，车主如何享受改革红利？改革对保险公司提出了更高要求，广东做好了准备吗？

//费率下调、保障更全、服务提升//

“降价”体现在商业车险上尤为明显。《指导意见》将商车险产品设定附加费用率上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，并且车险综合改革重新测算了商车险行业纯风险保费，使车险产品费率与风险水平更加匹配。

“加量不加价”，消费者保障只增不减的获得感强。此次车险综合改革最吸引消费者关注的莫过于车险保障内容的全面扩容：交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元。商车险责任限额从5万元至500万元档次提升到10万元至1000万元档次。

此外，商车险的保障服务持续优化：在基本不增加保费支出的情况下，消费者购买车损险可获得更多保障，盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方等保险责任无需额外投保。删除地震及其次生灾害的免责约定，车险产品实现了地震、台风、洪水等主要巨灾风险的全覆盖。删减事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，有力减少理赔纠纷。

改革后，服务升级，只优不差。《指导意见》支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。

此外，引导行业规范增值服务，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等增值服务的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。

人保财险广东省分公司有关负责人表示，改革后的商业车险保险责任更全面，产品更丰富，价格更科学合理。

//所有车主的保费都会下降吗//

尽管统一下调了费率，但不排除有车主出现保费不降反升的情况。

“某台车对应的保费是增加还是减少，是各种因素叠加影响的结果，比如车型、出险次数以及保障程度的变化等。”一名车险资深人士向记者指出，以出险次数多的车主为例，很大可能面临保费上升。

这是因为车险改革后，产品费率与风险水平更加匹配，使得定价更加科学。上述人士指出，风险更高的车主将承担更高的费率，通过费率的奖优罚劣，引导车主形成良好的驾驶习惯，遵守交通法规，减少交通事故造成的人员伤亡。

此次改革还进一步优化无赔款优待系数规则，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。

//车主如何享受最优惠的费率//

广东省保险行业协会会长石道坚提醒广大车主，“严格遵守交通法规，培养良好驾驶习惯，减少出险次数，才能最大程度享受改革的红利。”

他还指出，如果未来加入交通违法系数因子之后，保险费率就将与遵守交通法规情况直接相关，如果出现了交通违法违规，即使没有出险，保险费率也很可能上浮。

他还提醒广大车主正确认识改革，慎重考虑商业险退保问题。“一些人可能利用车主掌握信息不全的弱点，故意误导车主甚至诱导车主不当退保，一旦退保，相关人员可能面临佣金返还、支付退保手续费以及无赔款优待系数重新计算等问题，就可能导致实际缴纳的保费不降反升等一系列问题，反而使自身利益受损。”

//广东保险业准备好了吗//

在本次改革落地前，广东保险业行业建设已见成效。比如全面推行车险实名缴费制度，促进信息透明；推广电子保单制度，为消费者提供更加便捷的车险承保、理赔等服务。


有分析指出，改革对财产保险公司提出了更高的要求，中小型险企面临较大的经营压力。作为市场竞争最激烈的市场，广东保险行业拥抱改革，抓住契机，提供更有竞争力的服务。

“通过科技手段，车险业务不断突破线上服务的边界，比如通过微信进行线上化快速理赔，提高服务效率；线下则对于人伤也提出了“双百”服务， 100%去医院探访、100%调解。” 太保产险广东分公司副总经理周雅表示。

人保财险广东分公司副总经理潘振雄也表示，“我们微信公众号有600多万的车主客户，线下嵌入了洗车、续保、理赔、查询等多种便捷服务；与此同时，还与交警部门合作建立了721个农村交通安全劝导站，为乡村道路安全保驾护航。”

还有的公司则聚焦场景提供服务。平安产险广东分公司副总经理黄凯英指出，广东地区的保险增值服务一直都表现亮眼，率先推出车险“四维服务体系”， 聚焦在途、在线、到店、到家四大场景，为客户提供全方位一站式的养车用车服务。

在为车主提供增值服务上，广东保险公司不断推陈出新。国寿财险广东分公司副总经理邓俊杰介绍，公司是全国首家针对全省全量客户推出“免费出现代步车”服务的财险公司，自5月推出至今客户量达15249台次，打通了“出险无车可用”的痛点，获得了车主的好评。

//监管行动 护航车险改革平稳实施//

广东车险行业的有益探索，为行业应对改革书写了“广东答卷”。

据统计，广东省长期以来是全国最大的车险市场，服务的车主超过2000万。今年1-8月，广东车险保费收入470亿元，继续位居全国第一。

在改革过程中，广东银保监局指导行业做好改革落地前各项准备工作，确保改革顺利实施。改革后，将通过以下监管措施，为广大车主持续提供更好的保险服务。

一是坚持守土有责，守土尽责，稳定车险市场秩序。加强改革前后的市场监管，严厉打击违反报行合一和数据真实等违法违规行为，防止市场乱象返潮，为改革创造良好的外部环境，保障改革顺利实施。

二是优化监管方式，丰富监管工具箱，提升监管效能。用好总会赋予的回溯分析和准备金监管权限，加强市场数据监测，科学设置监管指标，引导行业理性、健康发展，建设消费者满意的车险市场。

三是严厉打击拖赔、惜赔行为，保护消费者合法权益。将商业险预期赔付率提高到75%，是发挥保险经济补偿职能、保护消费者权益的重大惠民举措，对于意图通过拖赔、惜赔等损害消费者权益行为降低经营成本的公司，监管部门将从严处理。

来源：南方日报